带身故责任的重疾险,可以代替寿险吗?
2019/09/23
来源:沃保网
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寿险是以被保险人的寿命为标的,以被保险人死亡或者全残为给付条件的人身保险。重疾险附加的身故责任,也是以被保险人的死亡或者全残为给付条件(有些重疾险只有身故)。它们能不能相互替代吗?

一、什么是重疾险的身故责任?跟寿险有什么区别?

什么是重疾险的身故责任?

其实它的出现是为了满足大家想要更全保障的需求,有了这种保障责任,一份重疾险就同时拥有了重疾和身故两种保障。

也就是说,添加了身故责任,在不幸身故后,可以拿到一定的理赔款。

而寿险是在家庭支柱身故之后赔付的一笔钱,这笔钱可以维持家庭继续运转下去,不至于出现财务危机。

二、为什么两者不能替代?

首先,领取重疾险的身故赔偿金是有条件的:

重疾险身故责任和重疾责任共用一个保额,身故保额与重疾保额只能2选1。

啥意思呢?

举个例子,如果患了重疾,保险公司理赔过了,那么合同终止,身故责任因为只能理赔一次,也就失效了。

而单独买重疾险再单独买寿险,则不会出现这种情况,因为本身就是两款保险产品,可以“各管各的”。

因此,从理赔条件和理赔次数的角度来讲,带身故责任的重疾险是不能代替寿险的。

这里小编要再讲一讲重疾险身故责任的赔付方式:

我们常见的重疾险身故责任的赔付有三种,一种是赔保额,一种是赔保费,还有一种是返现金价值。

前两种是需要额外缴费的附加功能,最后一种返现金价值是一般长期险都有的,不用额外缴费。

那么,不同的赔付方式下重疾险的身故责任,是否能够替代寿险的功能呢?

带身故责任的重疾险,可以代替寿险吗?

我们来分别分析这三种赔付方式下获得的理赔金能不能够实现:

1、身故赔保额

身故赔保额,顾名思义,就是重疾险买了多少保额,身故就赔付多少。

这个其实是三种赔付中金额最高的,但相对来说也是价格最高的。

以 [ 超级玛丽旗舰版 ] 为例,一位30岁男性,保额50万,保至70岁,重疾身故责任加与不加相差一千多元;

如果用这个差价,去买一个高性价比的定期寿险比如说 [ 擎天柱3号 ] ,能买到高于50万的保额,可以很明显地提升寿险的保障力度。

2、身故赔保费

身故赔保费,我们举个例子,就可以很直观地理解了。

以 [ 健康保2.0 ] 为例,30岁男性,50万保额,保至70岁,缴费30年,加了身故责任,后每年缴费3540元。

30年保费=3540元 ×30年=106200元

也就是说,最多可以拿到106200元的赔偿金。

这个数字远远不能满足车贷房贷的要求,更不要说再留出一部分钱来赡养老人,抚养子女了。

3、身故返现金价值

最后我们再来谈谈身故返现金价值的情况。这个现金价值,大家有没有觉得很熟悉?

对的,我们之前有谈过,一般退保的时候,会用到现金价值。

简单描述一下,现金价值是每款重疾险都有的,是大家在退保的时候,保险公司去除运营、成本等一系列花费后返还给你的钱。

也就是说,即使条款中无身故赔付相关描述,也可以通过退保操作,拿回保单现金价值,这个知识点大家务必要get到!

很多人买保险,总希望一张保单能够搞定所有保障,其实这是不科学的配置思路。

所以,合理的保险产品组合,不仅可以获得更加全面、灵活的保障,还可以合理控制预算,少花钱。

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